Investování a zhodnocování peněz je pro mnoho lidí velkým tématem. Obzvlášť v době, která přináší řadu nejistot. V dnešním světě, kdy je možné sdílet mezi lidmi auta, ubytování na dovolené hledáme nejraději přes Airbnb a vyhýbáme se drahým hotelům, je stále atraktivnější sdílet více i finance prostřednictvím P2P půjček.
Co jsou P2P půjčky?
V roce 2001 se na americkém finančním trhu objevil nový styl zhodnocování peněz na jedné straně a půjčování na straně druhé. Tento druh finančních transakcí se pak od roku 2015 začal rozvíjet i u nás. Řeč je o P2P půjčce.
Název vychází z anglického originálu Peer-to-peer, kdy lidé půjčují přímo lidem. Je to možnost půjčky online prostřednictvím platformy, jež propojuje drobné investory s lidmi, kteří potřebují půjčit peníze. Platforma pak hraje roli zprostředkovatele, který zajišťuje chod půjček a nezbytnou právní stránku.
V principu jde o to, že člověk, který by pro klasickou půjčku šel přímo do banky, jakožto zprostředkovateli, se rozhodne si peníze půjčit prostřednictvím agentury od dalších lidí, kteří do něj vloží své peníze s příslibem jejich zhodnocení. Bankovní instituce tak vypadává ze hry a lidé se do určité míry dokážou bez její pomoci obejít.
Jak vypadají jednotliví aktéři v tomto druhu půjčky?
P2P neboli půjčky od lidí lidem začínají být celosvětově uznávanou formou půjčování peněz. Zatímco získání spotřebitelského úvěru v bance může být administrativně zdlouhavý proces, získání peněz prostřednictvím online portálu působí daleko efektivněji. Jak celý proces půjčení lidem od lidí funguje?
Žadatel o půjčku
Žadatelem o půjčku může být jednotlivec, firma nebo třeba začínající podnikatel. Je to určitý druh crowfundingu, kdy se systém zpočátku využíval zejména na financování neziskových projektů. Postupně ale myšlenka pronikla i do běžných spotřebitelských úvěrů a je možné si prostřednictvím P2P půjčit peníze například na auto, bydlení nebo vlastní projekt.
Pro žadatele je tento druh získání finančních prostředků výhodný především proto, že je možné získat i peníze, na které by u bank nebo nebankovních společností nedosáhli. Případně P2P nabízí lepší podmínky úvěru a někdy i nižší úroky.
Každá platforma před schválením finanční injekce prověřuje žadatele podobně, jako je tomu při jiné bankovní či nebankovní půjčce. Kontroluje typ a výši příjmů, závazky nebo žadatelovu dluhovou minulost. Podle schopnosti plnit své platební závazky se danému žadateli přiřazuje rating. Čím vyšší má žadatel bonitu, tím nižší je nabízený úrok. Poté se žádost o půjčku zveřejňuje a nabízí na investorské platformě.
Investor
Na druhé straně pak stojí investor, který se rozhodl zúročovat své naspořené prostředky. P2P mají velkou výhodu v tom, že se jedná o skvělý zdroj pasivního příjmu s co nejmenším rizikem ztráty investovaných peněz.
Děje se tak díky většímu množství drobných investorů, kteří zajišťují chod platformy. Díky nepřebernému množství informací, které se k lidem prostřednictvím internetu dostávají, mají investoři často větší povědomí o svých aktivitách a dokážou se orientovat mezi jednotlivými platformami a investicemi. I proto P2P platformy působí velmi transparentně a otevřeně.
Ze strany investorů je dobré rozdělit prostředky do více dílčích projektů. Nesnažit se zhodnotit peníze pouze v jednom způsobu P2P, jak se dočteme dále, ale snažit se zajistit si efektivní rozdělení. Velkou výhodou investic do tohoto druhu půjčky je rychlost celého procesu. Vše je možné zařídit, průběžně kontrolovat a hodnotit online. Člověk tak získává neustálý přehled nad svými prostředky.
Jsou všechny platformy pro P2P půjčky stejné?
Na tomto místě je třeba zmínit, že každá online platforma nabízející P2P půjčky nebo investice funguje jinak. Tudíž je na místě obeznámení s jejím fungováním předtím, než do ní vložíme peníze, nebo si je naopak půjčíme.
Některé totiž poskytují peníze bez našeho přičinění a investorům pak nabízí podíl ve svých fondech (Zonky), jiné slouží spíše jako online tržiště mezi investory a žadateli o půjčku (Mintos). A některé pak financují projekt, pouze pokud se vybere dostatek prostředků k realizaci (Fundlift).
Každá z těchto jednotlivých kategorií přináší větší i menší rizika a je třeba zvážit, který způsob investování bude v danou chvíli nejlepší. Zároveň existuje možnost využívat více variant současně a díky tomu diverzifikovat své investice.
Ne vždy se však investují peníze přímo k daným lidem a projektům. U některých P2P portálů je možné investovat do samotného poskytovatele, který potom dává sám půjčky lidem. Poskytovatel pak ručí oběma stranám, že peníze použije v rámci daných aktivit. Investor tak dosáhne většího zhodnocení svých prostředků.
Tato varianta s sebou nese výhodu například v tom, že samotný poskytovatel půjčuje peníze na podobném principu jako banky. Tedy až po prověření v registru dlužníků. Tím se značně snižuje riziko, že by žadatel přestal splácet a investor o své peníze přišel.
Mají P2P půjčky a investice nějaké nevýhody?
Je ale na místě zmínit i nevýhody, které P2P půjčka online a investování přináší. Pro některé investory může být velkým otazníkem fakt, že půjčují na projekty, které mají RPSN přes 300 %. Tudíž jsou pro dlužníka velmi nevýhodné.
Dalším aspektem je doba návratnosti, se kterou je třeba počítat. Pokud dlužník splácí danou věc 10 let, těžko se dokážou prostředky investorovi vrátit dříve než za stanovenou dobu.
Velkým otazníkem pro všechny je potom krach jednotlivých článků P2P systému. Je nutné přemýšlet nad tím, co by se stalo v případě krachu samotné platformy, hledat odpovědi na dané možnosti a být si vědom rizik, která se s tím pojí.
Zároveň je velmi reálná obava, že dlužník již nadále nebude schopen danou částku splácet a proto se prostředky k investorovi nevrátí.
